¿Qué es un vehículo de aseguradora?

Cómo se asegura hoy un vehículo

Para entender por qué un vehículo termina en manos de la aseguradora hay que empezar por la póliza. En Colombia el seguro voluntario de automóviles, el que la gente llama «todo riesgo», cubre la responsabilidad civil frente a terceros y, por separado, la pérdida parcial y la pérdida total por daños y por hurto. El SOAT es otra cosa: cubre a las personas, no los daños del carro.

El valor asegurado se fija con la Guía de Valores de Fasecolda, que recoge el valor comercial promedio de cada referencia. La aseguradora la usa al expedir o renovar la póliza y otra vez al pagar un siniestro. Por eso conviene actualizar ese valor: si el carro está asegurado por menos de lo que vale, la aseguradora solo paga lo que dice la póliza, menos el deducible.

Los tres casos por los que llega a la aseguradora

Las fuentes del sector coinciden en tres situaciones. En todas, la aseguradora pagó una indemnización y por eso se quedó con el vehículo.

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   Pérdida total por daños

   Un choque, una inundación, un incendio o un acto vandálico dejan el vehículo con una reparación tan costosa que la póliza ya no la paga como arreglo. En las pólizas que revisamos el límite es el 75 % del valor comercial: si los repuestos, la mano de obra y el IVA llegan a esa cifra o la superan, la aseguradora indemniza la pérdida total y el dueño le traspasa el vehículo.

   Llega con daños, de leves a fuertes. Es el caso más común.

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   Hurto con recuperación posterior

   El vehículo fue hurtado, la aseguradora ya le pagó al dueño la pérdida total por hurto y después la autoridad lo encuentra. Como la indemnización ya se pagó, el vehículo recuperado pasa a ser de la aseguradora.

   Puede llegar casi intacto o desvalijado. Hay que revisar con cuidado la matrícula, porque pudo haber quedado cancelada por hurto.

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   Una pérdida parcial que no se pudo cerrar

   El daño empezó como pérdida parcial, es decir, por debajo del límite, y el vehículo entró a reparación. Si la reparación se complica o no queda bien, la aseguradora puede terminar pagándolo como pérdida total y quedarse con él.

   Suele llegar con una reparación a medio camino. Pida el detalle de qué se hizo y qué falta.

Pérdida total o pérdida parcial

La diferencia la marca el costo de la reparación frente al valor comercial del vehículo, y la fija cada póliza. Esta es la regla de las condiciones que revisamos:

Ese 75 % es el umbral de las pólizas que consultamos; no es una ley, y cada aseguradora puede fijar el suyo en sus condiciones. Lo que no cambia es la lógica: una pérdida total es una decisión económica, no un diagnóstico de que el vehículo sea inservible.

¿Y la matrícula?

Que la aseguradora pague una pérdida total no cancela por sí solo la matrícula. El vehículo sigue registrado, ahora a nombre de la aseguradora, y se puede traspasar. Hay dos casos en los que sí cambia la historia:

• Destrucción total. Si se pidió la cancelación de la matrícula por destrucción total, el vehículo sale del registro y, según el artículo 40 de la Ley 769 de 2002, en ningún caso puede matricularse otra vez con esa serie y ese número. Ese vehículo ya no puede circular legalmente.
• Hurto. Cuando un vehículo hurtado se recupera después de cancelada su matrícula, el RUNT prevé la rematrícula con autorización del Ministerio de Transporte, la orden de entrega definitiva y la revisión de la Dijín.

Por eso lo primero es mirar en el RUNT que la matrícula aparezca activa.

Cuatro formas de comprarlo

No todos los vehículos de aseguradora se venden arreglados, y las cuatro formas son válidas. Lo importante es saber cuál está comprando:

• 1

  Reparado por la aseguradora

  La aseguradora lo repara en su red de talleres antes de ponerlo a la venta. Usted lo recibe arreglado; nosotros lo revisamos y le contamos en la ficha qué se cambió.

• 2

  Comprado ya reparado

  Lo adquirimos reparado y lo revisamos en nuestro taller antes de publicarlo. En la ficha le decimos qué se reparó y quién lo hizo, hasta donde lo sabemos.

• 3

  Reparado por RodiAutos

  Llega con daños y lo reparamos nosotros. La ficha muestra el plan de reparación y las fotos de cómo llegó y cómo quedó.

• 4

  Como llega, para que usted lo repare

  Se vende en el estado en que nos llega, a un precio menor. Publicamos un rango estimado de reparación para que calcule su inversión. Usted lo repara y saca la revisión técnico-mecánica en máximo dos meses para poder hacer el traspaso; queda escrito en el contrato.

Cada ficha dice en cuál de estas formas se vende el vehículo. Si lo compra para repararlo usted, tome el rango de reparación como una estimación: el costo final depende de los repuestos que consiga y del taller que elija.

Qué revisar antes de comprar

• RUNT por placa: que la matrícula esté activa, quién es el propietario y si hay prendas, embargos u otras limitaciones.
• Historial en Fasecolda: la consulta «Historial de accidentes de vehículos asegurados» muestra si tuvo siniestros reportados.
• Improntas y números: que el VIN, el chasis y el motor coincidan con la licencia de tránsito. Las improntas se toman para el traspaso.
• Peritaje: estructura, puntas de chasis, airbags, sensores y, si estuvo en agua, el sistema eléctrico. Un peritaje independiente vale lo que cuesta.
• SOAT y revisión técnico-mecánica: vigentes para circular y para el traspaso. Si lo compra como llega, la revisión la saca usted después de repararlo.

Traspaso

El traspaso queda a cargo de un tercero autorizado por la aseguradora o a cargo de RodiAutos, según el vehículo; se lo decimos antes de que firme. Para radicarlo se necesitan el formulario de solicitud de trámite firmado por las dos partes, las improntas, el contrato de compraventa, el SOAT y la revisión técnico-mecánica vigentes, el paz y salvo de multas y el impuesto vehicular al día.

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